О том, в каком положении находится банковская система России сегодня, насколько она надежна, и как не совершить ошибки при выборе банка, ИА Рустемпо рассказывают специалисты.

- Насколько надежна сегодня российская банковская система?

Директор по развитию финтех-решения «Плати по миру», эксперт Российского союза туриндустрии, член комитета по цифровизации в туризме РФ Павел Белов (Москва):

- Считаю, что разговоры о том, что банки заморозят деньги или заблокируют доступ вкладчикам, не имеют под собой оснований. Потому что банковская система в любом государстве – основа современной капиталистической экономики. Без нее невозможно представить рынок. И любая нестабильность в этой отрасли неизбежно приведёт к краху всей экономики. Поэтому банковский сектор всегда будут поддерживать в первую очередь – у нас это делает Центробанк, который его комплексно регулирует. То есть, надежность банковской системы прямо отражает стабильность экономики. И в этом смысле я не вижу повода для паники.

Инвестор, эксперт по управлению капиталом, международный сертифицированный специалист Юлия Погасий (Москва):

- На вопрос о надёжности банка я обычно смотрю через цифры. В России работают 305 банков. На 13 системно значимых приходится около 80 процентов активов сектора. Базовый лимит страхового возмещения АСВ составляет 1,4 миллиона рублей на вкладчика в одном банке. По итогам 2025 года сектор заработал 3,5 триллиона рублей при нормативе достаточности капитала 12,9 процента.
На уровне крупных и средних игроков сектор устойчив. Тринадцать системно значимых банков держат около 80 процентов активов, их позиции подкреплены надзором ЦБ и механизмом рефинансирования. У средних и мелких региональных банков картина пёстрая. За 2025 год закрылись 10 банков, и только треть из них через отзыв лицензии. Остальное прошло через слияния и поглощения.

Директор департамента сети «Реалист Банка» Максим Соболев (Москва):

- Российская банковская система сегодня в целом остается устойчивой, и серьезных системных рисков для вкладчиков сейчас не наблюдается. Основная опасность связана с выбором конкретного банка, особенно если речь идет о небольших или слишком агрессивных игроках.

Юрист, арбитражный управляющий, учредитель ГК «Федерал Групп» Михаил Хомяков (Москва):

- В целом, сейчас российская банковская система считается довольно стабильной. Государство активно следит за банками, есть специальные правила и проверки, которые помогают поддерживать их стабильность. Конечно, 100% гарантии никто не даст, но вероятность серьезных проблем с большинством крупных и средних банков невелика.

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская (Москва):

— Банковская система России в новейшей истории страны развивается с начала 1990 годов. Действительно, в девяностые и в самом начале нулевых обманутые вкладчики штурмовали отделения обанкротившихся банков, требуя вернуть свои сбережения. Но с 2003 года эти драмы ушли в прошлое, поскольку в стране был принят закон о страховании вкладов (ФЗ № 177 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года). Он стал обязательным для банков, которые работают с населением.

В рамках закона власти создали Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое ведёт реестр участников и собирает с них регулярные взносы в резервный фонд. В ситуации, когда ЦБ лишает банк лицензии, наступает страховой случай. Согласно закону, государство в лице АСВ берёт на себя обязательства банкрота по выплате денег вкладчикам. В итоге клиентам проблемной кредитной организации возвращают полностью (100% суммы, включая проценты) деньги со срочных вкладов и счетов в размере 1,4 млн руб., со счетов эскроу (для сделок с ипотекой) — 10 млн руб.

С октября 2025 года введена повышенная страховка 2,8 млн руб. для долгосрочных безотзывных вкладов на срок более трёх лет, удостоверенных сберегательным сертификатом. Иными словами, деньги населения, размещённые в банках страны в рублях и в иностранной валюте, застрахованы государством. Все банки, которые привлекают вклады граждан, в обязательном порядке вступают в ССВ (систему страхования вкладов) и получают лицензию Агентства по страхованию вкладов АСВ — госкорпорации, выполняющей функции оператора. Если у банка-участника ССВ ЦБ отзывает лицензию, то АСВ возвращает вкладчикам деньги из фонда обязательного страхования. Проще говоря, в банковской системе страны введён принцип коллективной ответственности перед вкладчиками. Он минимизирует риски для розничных банковских клиентов. По сути, для них не столь важен вопрос надёжности банка. Ведь по букве закона госкорпорация АСВ возвращает населению деньги в первую очередь. Кстати, именно вкладчиков банка, лишившегося лицензии ЦБ, относят к первой очереди кредиторов. В последние годы АСВ начинает им выплаты вкладов через пару дней после отзыва лицензии. А дополнительно ЦБ назначает в банк с отозванной лицензией временную администрацию и банк-агент для выплат денег вкладчикам.

Как правило, именно банк-агент «подхватывает» большинство клиентов проблемной кредитной организации. Но у людей всегда есть выбор. Оставлять ли возвращённые АСВ сбережения в банке-агенте или перевести их в выбранную кредитную организацию. Юрлица, включая малый бизнес, рискуют деньгами гораздо серьёзнее. Они не относятся к первой очереди кредиторов. После отзыва лицензии временные администрации возвращают деньги бизнесу позже, реализовав активы и имущество банка-банкрота. Поэтому для этой группы клиентов надёжность банка критически важна.
Контролирует банки мегарегулятор финансовой системы страны – Центробанк. Он и назначает критерии, которые определяют устойчивость и жизнеспособность подведомственных кредитных организаций. Если нормативы регулятора систематически нарушаются, то банк рискует потерять лицензию.

Финансовый директор, консультант, руководитель проектов по автоматизации финансового учета ООО «КИТ» Наталия Платонова (Москва):

- Российская банковская система сейчас заметно устойчивее, чем в бурные 90 е и начале 2000 х. Центральный банк (ЦБ РФ) ужесточил надзор, последовательно очищая рынок от слабых и непрозрачных игроков. Для клиентов это иногда больно, но в долгосрочной перспективе делает систему стабильнее. Важнейший элемент защиты вкладчиков – система страхования вкладов, когда в пределах установленного лимита государство гарантирует возврат средств при отзыве лицензии у банка. К тому же значительная часть вкладов сосредоточена в крупных банках, в том числе с государственным участием, что снижает вероятность массовых шоков.

- Возможно ли повторение ситуации с массовым банкротством и лишением лицензий банков России, как это было в 1995 и 2008 гг.?

Директор по развитию финтех-решения «Плати по миру», эксперт Российского союза туриндустрии, участник комитета по стартапам РСТ, член комитета по цифровизации в туризме РФ Павел Белов (Москва):

- Банкротства отдельных банков случались у нас в стране во все времена, и сейчас периодически происходят. Но не думаю, что это явление будет массовым, как в 1995 или 2008 годах. Сегодня банки стали прозрачнее, лучше оцифрованы, существует более жесткий контроль за их деятельностью. Если бы такой сценарий был возможен, пришлось бы говорить о крахе всей экономики, но этого нет.

Инвестор, эксперт по управлению капиталом, международный сертифицированный специалист Юлия Погасий (Москва):

- В той же форме повторение банкротства банков невозможно. В 1995 году не было системы страхования вкладов: её ввели в 2004 году. Сегодня вкладчик в любом банке-участнике ССВ застрахован на 1,4 миллиона. По безотзывным сертификатам сроком три года и больше лимит 2,8 миллиона, по эскроу-счетам сделок с недвижимостью лимит 30 миллионов. В 2008 году ЦБ и Минфин докапитализировали ключевые банки субординированными кредитами, этот инструмент остался в арсенале. Локальные отзывы лицензий продолжатся. Массовых потерь вкладчиков на масштабе 1995 года быть не должно.

Директор департамента сети «Реалист Банка» Максим Соболев (Москва):

- Повторение масштабного банковского кризиса, как в 1990-х или 2008 году, маловероятно. Рынок за последние годы значительно очистился, а крупные банки находятся под строгим контролем регулятора. При этом отдельные случаи банкротств или отзывов лицензий у небольших банков возможны. Это часть гигиены рынка.

Юрист, арбитражный управляющий, учредитель ГК «Федерал Групп» Михаил Хомяков (Москва):

- Ситуация, когда массово банкротились банки, как в 1995 или 2008 годах, сейчас маловероятна. С тех пор законодательство стало строже, а банки прошли через множество проверок и реформ. Центральный Банк России стал гораздо более активным в контроле и поддержке банков. Конечно, форс-мажоры случаются, но такого масштабного кризиса, как раньше, ожидать не стоит.

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская (Москва):

— На начальном этапе становления банковской системы кредитные организации множились, как грибы. Сектор рос в экстенсивном режиме, и на пике расширения число банков превышало 3000. Далеко не все из них имели диверсифицированную базу клиентов. Ряд игроков работали как «карманные» расчётные центры конкретного бизнеса (регионального или крупного). Вот почему Банк России последовательно наводил порядок в подведомственном сегменте и проводил чистки. На нашей памяти, последний массовый отзыв лицензий у федеральных и особенно у региональных банков случился в 2012-2013 годы. Тогда банковский сектор «похудел» примерно до 500 игроков.

К 2026 году, как сказано на сайте ЦБ, на рынке работают 302 банка с универсальной (213) и базовой (89) лицензиями (на 01.05.2026г.) Регулятор постоянно держит «руку на пульсе» работы банков и каждый месяц анализирует их балансы и управленческую отчётность, где отражены показатели нормативов. К примеру, в системно значимых кредитных организациях (к СЗКО относят 12 банков-лидеров страны) ЦБ контролирует специальный показатель – ННЛК (национальный норматив краткосрочной ликвидности). Его суть в том, что СЗКО обязаны поддерживать на балансе определённый уровень высоколиквидных активов, которые позволят им выполнить обязательства перед вкладчиками в течение 30 дней, если кредитную организацию накроет кризис.

Согласно обзору регулятора, по итогам I квартала 2026 года проблем с соблюдением ННЛК в системе не было. Другие значимые для оценки надёжности показатели тоже в норме. Так, средства клиентов покрыты рублёвыми активами на 20,4%, что ЦБ считает комфортным для сектора. За квартал на 0,7% вырос показатель достаточности капитала (Н1.0) – до 13,9%.
Благодаря прибыли банков на 5,6% увеличился капитал сектора. А сама чистая прибыль за I квартал 2026 года достигла 1,2 трлн руб., банки заработали в 1,7 раз больше, чем годом ранее. Поэтому, на наш взгляд, для новой массовой чистки у регулятора в 2026 году нет предпосылок.

Думается, регулятор напротив заинтересован дополнительно защитить банки в условиях санкций и глобальной нестабильности. К примеру, ЦБ уже смягчал отдельные нормативы и требования, так сказать ослаблял давление регуляторного пресса, чтобы кредитные организации адаптировались к новой реальности в 2022-2023 годы. Вместе с тем, мы не исключаем, что отдельные игроки будут терять лицензии. В итоге число банков к 2027 года пересечёт психологический рубеж в 300 игроков. Но массового банкопада в ближайший год точно не будет.

Финансовый директор, консультант, руководитель проектов по автоматизации финансового учета ООО «КИТ» Наталия Платонова (Москва):

- В экономике в принципе нельзя исключить кризисы и системные потрясения, однако повторение сценариев 1995 или 2008 г.г. в прежнем масштабе выглядит маловероятным. У банков ужесточены требования к капиталу и ликвидности, у регулятора стало больше инструментов для санации и поддержки банков, а система страхования вкладов снижает риск паники среди населения. При этом точечные банкротства остаются нормой, поэтому вкладчик не должен закрывать глаза на риски ради максимальной доходности.

- Чем принципиально отличаются обычные коммерческие банки от банков с государственным участием?

Директор по развитию финтех-решения «Плати по миру», эксперт Российского союза туриндустрии, участник комитета по стартапам РСТ, член комитета по цифровизации в туризме РФ Павел Белов (Москва):

- В первую очередь они отличаются механикой работы и продуктовыми линейками. Коммерческие банки, как мне кажется, больше ориентируются на рынок и на конечного пользователя. А госбанки в основном работают с бизнесом. Например, ВТБ — это банк, ориентированный на сектор b2b. И еще одно отличие в масштабе: объемах ликвидности, количестве внутрибанковских продуктов, экосистемности.

Инвестор, эксперт по управлению капиталом, международный сертифицированный специалист Юлия Погасий (Москва):

- Не размером и не лицензией. Разница в источнике докапитализации. Коммерческий банк в стрессе ищет капитал на рынке: эмиссия, слияние, продажа доли. Банк с госучастием в стрессе докапитализируется акционером, государством или госкорпорацией. Это другой риск-профиль. В обычное время для вкладчика на сумме до 1,4 миллиона разницы между Альфа-Банком и Сбербанком нет. На суммах сверх лимита разница появляется.

Директор департамента сети «Реалист Банка» Максим Соболев (Москва):

- Банки с государственным участием обычно считаются более надежными благодаря поддержке самого государства, однако часто предлагают менее выгодные условия. Частные банки активнее конкурируют за клиентов, предлагая более привлекательные ставки и сервис, но их надежность зависит от качества управления и финансового состояния.

Юрист, арбитражный управляющий, учредитель ГК «Федерал Групп» Михаил Хомяков (Москва):

- Главное отличие – это владелец. В обычных коммерческих банках основная доля принадлежит частным лицам или компаниям. Банки с государственным участием (например, Сбербанк, ВТБ) имеют в качестве основного акционера государство. Банки с госучастием считаются более надежными, так как государство заинтересовано в их стабильности и может оказать им поддержку в трудные времена. Они обычно крупнее и имеют более широкую сеть отделений. Коммерческие же банки могут быть более гибкими и предлагать более интересные условия по вкладам или кредитам, чтобы привлечь клиентов. Их надежность зависит от качества управления и финансового состояния.

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская (Москва):

— В плане законодательного регулирования коммерческие банки ничем не отличаются от структур с госучастием. Но стоит знать, что к системно значимым кредитным организациям у Банка России больше требований и внимания. Да и капитал у лидеров сектора повыше, масштаб бизнеса больше. К примеру, на Сбербанк приходится свыше половины объема всего ипотечного рынка страны. Можно сказать, что СЗКО слишком большие, чтобы ЦБ допустил их падение. Проще говоря, именно их регулятор будет спасать в первую очередь, если финансовый сектор столкнётся с «чёрными лебедями». Но повторим, в целом банковская система страны уже прошла немало кризисов, включая санкционные волны последних лет.

Финансовый директор, консультант, руководитель проектов по автоматизации финансового учета ООО «КИТ» Наталия Платонова (Москва):

- Коммерческие банки – частные организации, более гибкие в продуктах и ставках, но их устойчивость сильнее зависит от собственников и рынка. Банки с государственным участием воспринимаются как более надёжные, через них проходят крупные проекты, социальные выплаты и вероятность их поддержки в кризис выше. Это не делает частные банки опасными по определению, но консервативному вкладчику разумно держать значимую часть средств в системно значимых игроках.

- Как выбрать подходящий банк? На что стоит обратить внимание и что может вызвать опасения?

Директор по развитию финтех-решения «Плати по миру», эксперт Российского союза туриндустрии, участник комитета по стартапам РСТ, член комитета по цифровизации в туризме РФ Павел Белов (Москва):

- Думаю, смело можно выбирать любой банк из первой пятерки или даже из первых 15 крупнейших банков. А дальше — смотреть, какой из них больше подходит под ваши цели, задачи. Скажем, если вы много путешествуете и вам важна экосистема, можно присмотреться к Т-Банку. Мне кажется, он более молодежный, современный, оцифрованный, с простыми инвестиционными инструментами для начинающих. А если вы более консервативны и опытны как вкладчик — думаю, подойдет Сбер. Или если совершаете много покупок на маркетплейсах, то можно обратить внимание на Озон Банк, он дает привилегии для покупателей. И еще такой совет: если вы, например, работаете по найму и у компании есть зарплатный проект в каком-то банке, получать зарплату на карту этого же банка выгодно. Потому что появляются привилегии – например, в случае оформления кредита.

Инвестор, эксперт по управлению капиталом, международный сертифицированный специалист Юлия Погасий (Москва):

- Четыре проверки.

Первая: банк должен быть в реестре действующих кредитных организаций ЦБ.

Вторая: участие в системе страхования вкладов АСВ.

Третья: норматив достаточности капитала Н1.0 в публичной отчётности, ищем заметный запас над регуляторным минимумом в 8%

Четвёртая: статус системно значимой кредитной организации, если речь идёт о крупной сумме.

Сигналы тревоги: резкое повышение ставок по депозитам сильно выше рынка, – дефицит фондирования; массовые жалобы на отказы выдать вклад или провести перевод; частая смена топ-менеджмента за короткий период.

Директор департамента сети «Реалист Банка» Максим Соболев (Москва):

- При выборе банка стоит обратить внимание на наличие лицензии, участие в системе страхования вкладов, кредитные рейтинги и репутацию. Также стоит изучить новости и отзывы клиентов.

Юрист, арбитражный управляющий, учредитель ГК «Федерал Групп» Михаил Хомяков (Москва):

- На что стоит обратить внимание и что может вызвать опасения?

Размер и репутация банка. Крупные, известные банки с хорошей репутацией, как правило, более надежны. Почитайте отзывы, посмотрите, как долго банк на рынке.

Участие в системе страхования вкладов. Это очень важно! Все вклады в банках, участвующих в этой системе, застрахованы государством на определенную сумму (сейчас это 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке). Это значит, что даже если с банком что-то случится, вы получите свои деньги обратно.

Процентные ставки. Слишком высокие ставки по вкладам могут быть признаком того, что банк пытается привлечь деньги любой ценой, что может говорить о его неустойчивости. Сравните ставки в разных банках.

Удобство. Наличие удобного мобильного приложения, онлайн-сервисов, отделений рядом с домом или работой – тоже важный фактор.

Чего стоит опасаться? Банков с очень маленькой историей и без информации о владельцах; предложений с аномально высокими процентами, которые значительно выше средних по рынку; отсутствия информации об участии банка в системе страхования вкладов.

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская (Москва):

- Думается, что люди сейчас могут смело выбирать любого игрока и размещать в нём деньги в размере до 1,4 млн руб. хоть в рублях, хоть в иностранной валюте.
Главное, на что следует обратить внимание будущему вкладчику, — это проверить, вступил ли банк в систему страхования вкладов (ССВ). Для этого рекомендуем найти кредитную организацию в реестре АСВ на сайте https://www.asv.org.ru/. Проверить банк можно на сайте ЦБ по названию, ИНН или ОГРН в разделе сервисы https://cbr.ru/finorg/. Но надо сказать, что за последние годы мы, как фиансовый маркетплейс, не помним резонансных случаев, когда вкладчик отнёс свои деньги в нелегальную структуру под вывеской «банк». На наш взгляд, в банковском сегменте всё прозрачно и ясно для тех клиентов, кто копит деньги. Да и финансовая грамотность людей за последние годы выросла.

Финансовый директор, консультант, руководитель проектов по автоматизации финансового учета ООО «КИТ» Наталия Платонова (Москва):

- Подход к выбору банка можно описать простой формулой: "надежность + удобство – тревожные сигналы". Выбирая банк, стоит обратить внимание на:

• наличие лицензии и участие в системе страхования вкладов;
• размер и репутацию, опыт переживания кризисов;
• адекватность ставок (слишком высокая ставка - повод насторожиться); • прозрачность условий по вкладу, отсутствие навязанных услуг;
• удобство сервисов: приложения, сеть банкоматов, поддержку.

- Имеет ли смысл держать сбережения в нескольких банках одновременно?

Директор по развитию финтех-решения «Плати по миру», эксперт Российского союза туриндустрии, участник комитета по стартапам РСТ, член комитета по цифровизации в туризме РФ Павел Белов (Москва):

- Думаю, да, диверсификация — это вообще полезно. Но сбережения лучше держать не только в банках. Если есть деньги, стоит вкладывать их и в другие активы: недвижимость, акции, облигации. То есть, надо использовать разные финансовые инструменты – это и надежнее, и выгоднее.

Инвестор, эксперт по управлению капиталом, международный сертифицированный специалист Юлия Погасий (Москва):

- Имеет смысл, когда совокупная сумма превышает страховой лимит 1,4 миллиона рублей. Тогда лучше разнести вклад по двум-трём банкам так, чтобы в каждом оставаться в пределах лимита. Если сумма меньше, дробить нет смысла – операционно сложнее, да и защиты не прибавит. Один дополнительный счёт в другом банке полезен по другой причине: один из финансовых институтов может временно ограничить операции ввиду санкциий или технического сбоя. Запасной счёт снимает риск остаться без доступа к деньгам в нужный момент.

Директор департамента сети «Реалист Банка» Максим Соболев (Москва):

- Для хранения сбережений разумно использовать два-три надежных банка и не держать в одном из них сумму, значительно превышающую лимит страхового возмещения по вкладам. Этого обычно достаточно для снижения рисков без лишнего усложнения управления финансами.

Юрист, арбитражный управляющий, учредитель ГК «Федерал Групп» Михаил Хомяков (Москва):

- Да, это разумная стратегия, особенно если у вас сумма, превышающая лимит страхования вкладов (1,4 миллиона рублей). Разделяя свои сбережения между несколькими банками, вы снижаете риски. Если с одним банком возникнут проблемы, остальные ваши деньги останутся в безопасности. Это называется диверсификацией.

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская (Москва):

- Грамотные вкладчики знают, что деньги на классических срочных вкладах в одном банке защищены на 1,4 млн руб. Поэтому практикуют распределять суммы, превышающие страховой лимит по разным банкам. Такой стратегией они, во-первых, диверсифицируют свои риски, а во-вторых, зарабатывают больше. Ведь именно новым клиентам в 2026 году практически все банки назначают повышенные депозитные ставки. Вот люди и мигрирует из банка в банк, благо закон разрешает переводить между своими счетами до 30 млн руб. бесплатно. Осталось добавить, что, к сожалению, смена банка для вкладчика серьёзно усложнилась из-за борьбы законодателей и ЦБ с кибермошенничеством. С лета прошлого года начались массовые блокировки подозрительных, по мнению банков, переводов. В результате люди порой боятся перекинуть деньги через СБП, как прежде, и вынуждены снимать наличные со счетов и депозитов, чтобы перенести их из одного банка в другой.

Финансовый директор, консультант, руководитель проектов по автоматизации финансового учета ООО «КИТ» Наталия Платонова (Москва):

- Держать сбережения в нескольких банках имеет смысл. Это снижает риски, позволяет эффективнее использовать лимит страхования вкладов и комбинировать сроки и ставки. Российская банковская система, несомненно, стала устойчивее, однако ответственность за сохранность сбережений по прежнему делится между государством, банками и самим вкладчиком. Регулятор задает правила и страхует базовые риски, банки предлагают продукты и сервис, а вкладчик выбирает, где и на каких условиях хранить деньги. К выбору всегда следует подходить осознанно и без суеты, тогда банк становится не источником тревоги, а финансовым партнером, помогающим не только сохранить, но и приумножить ваш капитал.

--------------------
Несмотря на позитивные в целом комментарии экспертов и сообщения об устойчивости российских банков, за сохранность собственных средств отвечаем в первую очередь мы сами. И, безусловно, сохранить деньги – это лишь полдела: гораздо интереснее, когда они работают и приносят доход. Российская банковская система действительно предлагает различные инструменты для приумножения сбережений, среди которых обычные вклады, накопительные счета и более сложные инвестиционные продукты.
Однако имея дело с любыми финансовыми операциями, важно учитывать все факторы риска. Необходимо следить за последними законодательными изменениями в этой сфере, уровнем инфляции (ведь если процентная ставка по вкладу ниже ее уровня, то деньги фактически обесцениваются); принимать меры по кибербезопасности (помнить, что с ростом онлайн-операций увеличились и случаи мошенничества).
Любые банковские предложения и продукты должны быть максимально понятны, прозрачны и разнообразны. Главное – подходить к их изучению осознанно, оценивать риски и не бояться задавать вопросы, которые просто не могут не возникать при принятии важных решений.

Подготовил Евгений Раи